PayPal宣布布局美國核心銀行業，擬設PayPal Bank以降低營運依賴、提升資金效率，料引爆金融科技領域新競爭。

金融科技巨擘PayPal(PYPL)近日宣布正式向美國監管機構遞交申請，計劃於猶他州設立自有銀行——PayPal Bank，此舉將帶動PayPal從純網路支付平台躍升為具有核心銀行功能的機構。面對日益開放的監管環境，PayPal希望借助工業貸款公司（Industrial Loan Company, ILC）的特殊法規，削弱對外部銀行夥伴的依賴，進一步鞏固自身在美國金融生態的競爭力。

現行PayPal在美已透過合作銀行與第三方資金池來推動小型企業貸款服務，但這種模式在資金調度及效率上仍存侷限。PayPal總裁暨執行長Alex Chriss表示：「設立PayPal Bank將能強化資本運用、提升營運效率，更有效支持全美小型企業成長與創業活力。」除了推動小企業貸款，PayPal也將進一步提供利息存款帳戶，有望吸引更廣泛的消費者族群。

值得注意的是，PayPal將選擇猶他州作為銀行設立地，主因該州長期開放ILC金融業執照，不需依《銀行控股公司法》（Bank Holding Company Act）規範，PayPal母公司亦無須接受聯邦儲備體系的全面監管。此番舉措讓PayPal得以跟Ally Bank(ALLY)、Toyota Financial Savings Bank（隸屬TM）等非銀行背景的ILC同台競爭，展露極強的行業整合企圖。

PayPal也宣布聘用Mara McNeill出任PayPal Bank總裁。McNeill具備逾25年金融服務經驗，曾成功主導Toyota Financial Savings Bank由企業財管轉型為ILC銀行，符合PayPal對於核心銀行運營的高規格要求。

金融產業專家認為，PayPal銀行布局不僅會進一步刺激美國Fintech生態，還將激發傳統銀行及同業策略調整，特別是在貸款效率、存款產品多元化方面。惟市場亦存在異議聲浪，部分銀行業者及監管人士擔憂Fintech與傳統銀行界線愈趨模糊，金融穩定性與消費者保護恐面臨挑戰。展望未來，美國Fintech業者若大量進軍核心銀行領域，整體金融架構將迎來一波新型態的變革，PayPal能否率先掌握競爭優勢，將成為業界矚目的重點議題。

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