(圖/Pexels)

用活存打敗定存！？

從數位銀行趨勢看金融股的機會

肺炎疫情以來，各國開始降息印鈔、寬鬆救市，各大銀行一年期的定存利率只剩下0.84%，對定存族來說不啻是一個噩夢。不過台灣的金融圈在近年也吹起數位銀行風潮，各大銀行紛紛開始布局這種不太需要實體據點的數位銀行，積極推出各種優惠方案來吸引客戶。這些數位銀行普遍提供一定額度且大於1%的活存利率，當阿格力在股市投資的操作空檔時，比起一般銀行交割戶的活存利率，數位銀行確實是一個不錯的資金停泊之處。

 

646.3萬戶的數位銀行市場...誰能呼風喚雨？

根據金管會銀行局統計至2020年底的資料，國內數位銀行存戶已經達到646.3萬戶啦！跟2019年的338.3萬相比，年增率高達91%，這速度真的是非常驚人。阿格力自己觀察，數位銀行看起來是大者恆大的情況，先整理國內數位銀行Top 5的狀況給大家：

 

圖一、數位銀行市占率統計。

 

從統計資料來看，最大的就是台新銀行的Richart，吃下了37%的市場，存戶高達236.8萬戶，第二、三、四名的總和也不及台新一家。而官股行庫裡面最大的是第一銀行的iLEO，自2020下半年開始急起直追，目前累積45萬戶，很有機會超車變成第四大的數位銀行。總體來看，前5大的數位銀行就吃下了近76%的市場，確實也符合阿格力前面提到大者恆大這樣的狀況。

此外，回頭從阿格力的價值成長股APP中來看，目前這些金融族群的本益比普遍都不算太高。

圖二、台灣數位銀行佈局深的金融股之本益比狀態，統計至20210221。

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成立數位銀行是在想什麼？

FinTech在最近幾年蔚為風潮，資訊科技的純熟也讓傳統銀行有服務時間限制的框架開始出現改變，尤其台灣在2019開放了三家純網銀執照(LINE Bank、樂天銀行、將來銀行)。傳統銀行也紛紛開設數位銀行，讓服務時間拉長至24小時，提供兼具完整銀行業務以及實體分行服務的競爭優勢來鞏固市場。

這些以行動服務為主的數位銀行或是純網銀，目前根據各銀行的資料統計，包含元大、兆豐、華南、王道等，40歲以下的用戶超過了80%；而永豐大戶的用戶平均年齡更僅有33歲，顯示目前在這塊主打的就是年輕族群。

阿格力自己的觀察是，目前像台新、永豐在數位銀行這塊的信用卡優惠給得非常大方，目的是為了吸引年輕族群持續使用他們的金融服務，未來這些年輕人隨著年齡增長逐漸出現的貸款、投資等需求，勢必會優先跟自己長期有往來的銀行來進行貸款，這些當然也是銀行的主要收入來源之一。簡單來說，阿格力認為數位銀行是在放長線釣大魚啦！一方面以遠低於實體銀行的成本設立數位銀行來提供完整的銀行業務來因應純網銀的挑戰，另一方面將省下來的成本讓利以長期耕耘年輕族群市場，培養未來潛在的穩定客戶。因此，目前數位銀行市佔達37%的台新金(2887)，未來這些潛在客戶是否能穩定變成營收動能也是值得觀察的趨勢囉！

 

申請哪家好？阿格力經驗分享

如文章開始所提的，一般銀行交割戶給予的活存利息非常低，當數位銀行出現之後，阿格力會在當股市部位減碼重新等待時，把資金放在數位銀行享受高額的活存利息。而阿格力自己平常主要有在用台新、永豐的數位銀行服務，為什麼是這兩家？主要就是看上民營銀行給的額度啦！相較於公股銀行大部分都只有10~15萬左右的高利活存額度，這兩家民營銀行總計高達80萬元，相信對許多上班族、年輕人來說都是很夠用的。如果覺得公股行庫比較安心，公股第一名的第一銀行iLEO也有12萬元1.2%的高利活存，最近還有推出60萬元的夢想存錢計畫，合計最多有72萬元的額度可享1.2%高利計息。

最後，整理這三家數位銀行的相關資訊供各位參考囉！

資料來源：銀行官網，詳情仍以銀行公布之內容為主。

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