美國兩大汽車巨頭 Ford(F) 與 General Motors(GM) 近期在金融佈局上取得重大進展，美國聯邦存款保險公司（FDIC）已給予有條件批准，允許這兩家車廠設立自家的銀行。這項決策意味著車廠將能直接吸收大眾存款，並將這些資金轉用於提供車貸服務，此舉不僅可能改變新車融資的運作模式，也為消費者帶來更多元的貸款選擇。

透過吸收存款降低資金成本並提供更具競爭力的貸款方案

過去車廠的金融部門通常需向投資人或批發市場借貸資金來發放車貸，如今透過成立 Ford Credit Bank 與 GM Financial Bank，這兩家公司將能直接透過網站和應用程式，提供數位儲蓄產品來吸收客戶存款。這種模式能降低車廠的資金取得成本，在平均新車價格超過5萬美元、貸款年限延長的市場環境下，有望為買家提供更具競爭力的利率。

打破銀行與商業分離傳統引發利益衝突與風險擔憂

然而，這種被稱為「工業銀行」（Industrial Banks）的模式引發了監管機構與專家的擔憂。前 FDIC 副主席、現任 Mercatus Center 資深研究員 Thomas Hoenig 警告，打破銀行與商業的分離原則可能導致利益衝突。批評者擔心，車廠擁有銀行後，可能會為了刺激汽車銷售而放寬授信標準，發放高風險貸款，進而影響金融穩定性並損害消費者權益。

獲得有條件批准後需在一年內完成營運準備並符合資本要求

根據1月22日發布的有條件批准令，Ford(F) 與 General Motors(GM) 必須在12個月內讓銀行正式營運。這兩家銀行將在猶他州註冊為工業銀行，並獲准在全美範圍內吸收受 FDIC 保險保障的存款及提供汽車融資產品。同時，母公司必須承諾為銀行提供財務支持，並確保銀行隨時保有足夠的資本儲備，以符合監管規範。

支持者認為新模式將促進市場競爭並擴大消費者信貸服務

儘管存在風險爭議，支持者仍看好此策略能增強市場競爭。全國工業銀行家協會（NAIB）執行董事 Frank Pignanelli 表示，Ford(F) 與 General Motors(GM) 的銀行業務將透過服務客戶，強化關鍵的美國製造業與汽車產業。支持方認為，這將打破傳統銀行或信用合作社壟斷車貸資金來源的局面，為全國消費者帶來更多選擇與信貸支持。

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