財經專家Vincent Chan近期在他的YouTube頻道上分享了一套退休理財框架，指出只需50萬美元的資產便能達成退休目標。這一數字或許低於許多人預期的百萬美元，但透過考量提領率、資產成長率及其他收入來源，這樣的退休計畫變得可行。Chan強調：「花費越少，越早退休。」

資產配置與提領策略

Chan假設50萬美元投資於年化報酬率9%的指數基金，並將資產配置於股票與債券以兼顧成長與安全性。他在影片中計算，即使以4.7%的提領率，資產每年仍可成長。Chan偏好4.7%的提領率，讓人們能更早退休，但他也建議在退休後保持低開支。Chan考量到通膨，假設年化通膨率為3%，這意味著為維持生活水準，需提領更多資金。即便如此，若9%的年化報酬率穩定，資產仍可增長。Chan提醒，市場回跌時不應恐慌性賣出，且退休後支出通常減少，因此提領率可隨年齡增長而調整。

稅務效率降低支出

Chan建議利用稅務效率高的提領策略來減少稅務負擔，從傳統帳戶開始提領，至標準扣除額為止。對於50萬美元的資產組合，這相當便利。以4.7%的提領率，年提領額為23,500美元，若提領金額控制在23,500美元以下，則可免稅。這是因為目前稅年的夫妻標準扣除額為31,500美元。Chan建議避免首先從Roth IRA提領，因為該帳戶中的資金可隨時免稅提領，並在帳戶中繼續免稅增長。

收入來源評估

Chan鼓勵考量社會保障，並假設該計畫將持續存在。平均福利為每月2,000美元，但若延遲提領，福利每年增長8%。若等到最高年齡才領取社會保障，Chan表示每月可獲得高達5,100美元。這一收入來源，加上資產提領，或許足夠支撐退休生活。不過，有些人選擇兼職工作，過著半退休生活，這種方式被稱為Barista FIRE，例如在像星巴克(Starbucks, SBUX)這樣提供兼職員工健康保險的公司工作。有些人則因享受某項副業而在退休後繼續工作，並希望在彈性時間內獲取額外收入。了解有多種收入來源是很有幫助的，但達到50萬美元及以上的關鍵在於提升儲蓄率和增加收入。Chan在他的影片中提到：「首先，專注於提高儲蓄率，一旦達到儲蓄上限，就應優先考慮提升年收入。」

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