本集《錢來我家》針對小資族、社會新鮮人面臨的理財問題，和你一起探討 4 大面向：收入、支出、資產、負債，由財務規劃專家黑媽協助案例小凱，為他拆解現有問題並重新建構財務藍圖，一步一步設定具體理財目標。

28 歲北漂族扛車貸、房租...怎麼存錢？

小凱是 28 歲北漂族，目前跟女朋友一起在外面租房子，雖然已經很省吃儉用，但能存的錢還是很少，根本不敢去想結婚生小孩的事情，想要買房就要存更多的錢，那就要付出更多的努力跟時間，一想到這些就覺得很無力，而他之前買了一台新車，對他來講就是剛花掉一筆手上的儲蓄，也因為這樣他有一點暫緩結婚計畫，現在要負擔的有房租、車貸也要養車，另外也想幫女友分擔一點生活開銷，所以他自己幾乎都不太敢花錢。

理財規劃 4 件事

理財的規劃其實就是談四件事：收入、支出、資產、負債。其中小凱比較有焦慮的是在支出方面，他很努力的想要把它控在一個範圍，但還是常常會爆開，然後收入的部分就很努力的在開源，小凱未來短期的目標可能就是結婚，但長期因為都還太久遠，他就都沒考量，財務規劃專家黑媽建議小凱可以把目標稍微縮小一點，因為人其實是逐步達成小目標以後，才有動力的一個動物。

與其省掉企圖心，不如設定一個好目標！

以現階段來說，未來的一年或是三年，不管是收入還是資產累積的目標，應該要有一個明確的數字或是時間，另外，現在的生活開銷方面，在食衣住行中，行比較難去省，至於食、育跟樂則能省就省，小凱跟女朋友兩人的伙食費加起來都控制在一萬塊左右，但黑媽認為我們要有動力去追求好的生活品質，才有辦法去幫自己往一個更好的目標前進，不然一直省有時候會不小心省掉我們的企圖心。

生活開銷把握 2 原則

除了食衣住行育樂以外，債務、稅務跟保險在理財規劃中同樣重要，小凱的債務只有車貸，而這三個部分如果它的支出沒有很多，或是你還沒有什麼規劃的話，可以先空出來，然後填入不能妥協的生活開銷，預估平均一個月要花多少，黑媽建議要把握住兩個原則：

1. 降低支出、消費的頻率
2. 降低消費的額度

例如，小凱一季露營一次，一次約花 3~4 千，金額比較難調整，就降低去的頻率，本來一季去一次變成五個月、半年一次。

未來人人負債，先區分債務的好壞！

很多人對於負債會害怕，但黑媽表示，未來其實是一個人人負債的時代，如果想要有資產一定會負債，像是想要車就有了車貸，未來想要買房子就會有房貸，所以好的狀況是我們達成了目標，這個負債就是好債，壞的是收支一直失衡，就會不小心累積壞的負債，其中的差別就是好債可以我們提升身價，可以幫我們帶來收入，而壞債就是會讓我們掉價。

薪水追不上房價怎麼辦？請看影片👇🏻

影片／【小資理財】28歲北漂族揹車貸、房租，卻又希望存錢結婚？如何分辨好債、壞債？新手改造財務規劃教學：收入、支出、資產、負債詳細拆解教學｜小凱、財務專家黑媽｜錢來我家 EP3

（圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

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