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領著上班族的死薪水，要達到財富自由的境界，似乎還要努力好幾年才有可能…但卻有人靠著「 4%法則」，僅花了短短 10 年，就財富自由，還完成環遊世界的夢想！而且旅費還是靠被動收入負擔…她究竟是怎麼辦到的？
文 / Money錢
很難令人相信，靠著簡單的存錢動作，就能完成環遊世界的夢想！ Winnie 花了 10 年時間努力存錢，加上穩健的投資，如今過著優遊自在的生活。
Winnie 不用上班，靠被動收入環遊世界？
「我要去巴黎吃美味的法國菜、逛美術館，去義大利威尼斯運河坐船，去西班牙看高地建築……」幾年前天馬行空的夢想，Winnie 在今年五月實現了，她和老公（Jeremy）帶著一歲多的兒子餅乾，痛快地暢遊歐洲 120 天後，飛到美國跟 老J 的家人團聚，全家族四代 250 口人租了湖邊別墅，度過一個悠閒的夏日長假。10 月回到台灣，才剛安頓好在台北的臨時租屋處，Winnie 緊接著為年底即將出版的新書而忙碌，書裡面寫的是許多人百般好奇的答案：如何不上班也有錢，靠被動收入環遊世界？「這些年來，我跟老J 發現，其實最容易、也一定能成功的方法就是『存錢』，努力存下絕大部分的收入。」她帶著輕鬆寫意的笑容，彷彿就是要告訴大家：這件事真的很簡單！
存錢 威力多大？靠上班族收入財務自由
近年不少財經媒體做過很多類似的報導，告訴為錢煩惱的小資族：儲蓄是跨出理財的第一步、節約是變有錢的不二法門，而最讓人津津樂道的名言，是已故經營之神王永慶說的：「賺一塊錢不是你的，省一塊才是。」不過多數人認為，靠存錢變有錢的路途實在太遙遠，「如果花十年時間努力，可以換來一輩子財務自由，妳願意努力嘗試嗎？」Winnie 道出她能提早退休的關鍵。Winnie坦言，決定努力提早退休之前，她和老J 規畫的人生道路跟大多數人一樣：好好讀書、上大學，找份好工作，有錢後可以買車子、房子……但在她二十五歲時，與當時還是男友的老J 去泰國自助旅行，讓他們決定選擇一條不一樣的人生道路。
「那次是我第一次當背包客，我們到泰國下飛機後，背著背包才開始四處打聽哪裡有便宜的住宿，後來只花台幣三百元，住進一間沒有冷氣和熱水的小屋。」雖然住得簡陋，但因為不跟團的關係，行程可以自由決定，能花時間好好體驗當地人的生活。「回國之後，我和老J 開始幻想，有沒有可能用打工換住宿和生活費，讓我們可以在世界各國玩透透。」因為從小父母離異，讓 Winnie 對金錢非常沒有安全感，上網找遍許多成功提早退休人士的經驗分享後，她和 老J 最終決定用「腳踏實地」的方法努力存錢，用了十年的時間，他們靠著當上班族的收入，在四十歲前達成財務自由。
用力省、努力存，成功方法沒太多訣竅
「我覺得『如何節約』是一個被小看的能力，有時妳想努力省錢，還會被周圍的人嘲笑是小氣。」Winnie 回憶著.....為了不等到老了才存夠錢去環遊世界，她和老J 算出了提早退休的三千萬元存錢目標。這麼高的金額，乍看之下，很難在十年內達成，「但是我們至少有了明確的努力目標，接下來要做的就是，想辦法多存錢，早日達成目標。」從此開始了他們的記帳及省錢人生。Winnie 笑著說，就算是現在回頭來看，也會覺得當初的決定非常異想天開。但是因為有勇氣、有決心，現在她和老J 已經走遍墨西哥、瓜地馬拉、古巴、日本、泰國及歐洲等數十個國家。
(中略)
捨棄「非必要」享受，達成不可能的目標
回想那段努力的歲月，Winnie 臉上並沒有太多辛苦的表情，她非常慶幸嫁了一個價值觀跟自己一樣的老公。 「妳知道嗎，當初老J 向我求婚時，沒有鮮花、鑽戒、浪漫晚餐……我只是呆呆看著電腦螢幕Skype裡傳來：『妳願意嫁給我嗎？』的訊息。」甚至結婚時也沒有舉辦婚禮，只有簡單的公證儀式，連蜜月旅行都是用十一天的爬山行程完成，為的都還是「省錢」這兩個字。看到這一、兩年來媒體大肆報導浪漫的海外婚禮，Winnie有感而發：「如果讓妳選擇，妳願意花費五十萬到八十萬元，來圓一天的公主、王子夢？還是要投資未來，讓日後每天都過得像公主、王子一樣幸福？」為了夢想，他們捨棄很多人眼中「不可能」不擁有的東西，卻也達成了很多人覺得「不可能」實現的目標。
其實 Winnie 和老J 的財務自由之路比別人辛苦，因為他們不只是從零開始，兩人因為原生家庭的經濟情況不是很優渥，出社會時身上都背了數十萬元的學貸負債，也因此在實現夢想的過程中，能夠認清每一塊錢的重量。Winnie 認真地說，每個 100 萬元，都是由一張張 100 元鈔票慢慢存來的，這些看似不重要的小錢，累積起來，就是他們可以在十年後悠閒過生活的一大原因。 努力存錢，加上把九成以上資金拿去購買美股 ETF 做穩健投資， 2013 年時，Winnie 和老J 背起兩個簡單的背包，踏上他們的旅程。今年剛完成的歐洲之行，也是用ETF每年配發的股利來支付。「我們提早退休的方法，成功的機會絕對比中樂透的機率還高。」她苦口婆心地奉勸想要實現夢想的人，千萬別小看存錢的威力！
先存錢 才能享受複利的威力
Winnie 用「 4 %法則」定出 3000 萬元退休目標，這是國外一名學者經研究後提出的理論：只要退休第 1 年，從退休金本金中提取不超過 4 %，之後每年依通膨率微調，退休金到死都還花不完，計算方式是把退休後預計每年的花費金額除以 4 %，就是需要準備的退休金。Winnie 假設他們退休後，每月要花費 10 萬元、1年120萬元，需要的退休金就是 3000 萬元。
愛因斯坦曾說過：「複利的威力遠大於原子彈。」意思是透過時間的累積，可以看出複利帶來財富成長的效果。既然複利的威力那麼強大，為何還要辛苦存錢？用簡單數字舉例，從下表可以看出來，如果只存下 10%的收入，投資報酬率 3%和 10%，賺足退休金所需時間，差異幾乎是 30 年；如果存款率為 60%，用「4%法則」反推的退休準備金也會降低，投資收益 3%和 10%的差異將只有 3 年左右，也就是說，即使投資報酬率只有3%，也只需要多花 3 年時間就可以退休。
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(圖：CM官方 / 責任編輯：chloe；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
