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前陣子和朋友聚餐，
朋友突然拿了幾份保單資料給我，
仔細一瞧，原來是近年頗熱賣的殘扶險。
「怎麼？想要保嗎？」我問。
「在醫院工作那麼久，看多真的會怕，
業務員說這是他們最新推出的保單，
想說拿來給你看一下看適不適合？」朋友說。
繼續看下去...
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殘扶險，全名為殘廢扶助險，
是近年來熱銷險種之一，
因為它不論疾病或意外，
只論外觀軀幹是否有明顯缺損或變化來做為判定標準，
比意外險只理賠意外而造成的殘廢範圍還要寬廣許多，
因此打中許多中壯年人投保，
目的是預防如果不幸真的發生，
每月能有穩定的扶助金（最低每月兩萬額度）
可以請領，減輕家裡負擔。
除了意外造成的肢體缺損，
還有什麼樣的健康問題會造成殘廢？
臨床上最多為糖尿病患者，
嚴重糖尿病患者因為肢體末端疼痛遲緩，
傷口不易癒合容易導致感染，
經過多次清創後常需要面臨截肢；
再來就是癌症，
常見如腦腫瘤造成的失明或失聰。
中樞神經方面的問題更常見
如腦中風癱瘓致長期臥床
失智、帕金森氏症、小腦萎縮症等，
因為疾病導致無法生活自理的個案，
皆涵蓋在殘扶險理賠的範圍。
市面上殘扶險商品百百種，
如何能選出適合自己的商品？
可從以下幾點切入：
一、預算：
請先衡量你的預算範圍，
殘扶險商品大約分定期及終身兩種類型，
如果預算有限，那就先求有再求好，
優先考慮定期險，以30歲女性來說，
每年3～4千元預算額度可以買到
300萬一次性殘廢給付+每月4～6萬元扶助金，
但需要注意的是，
保費會隨年齡增加，
且最高給付有180或200個月的限制。
終身殘扶險走的是平準費率，
20年繳的保費都相同，
但買到同樣的額度則需要到一年數萬元，
負擔太大。如果你預算足夠，
建議兩個一起搭配，
如200萬定期+200萬終身，達到最好的效果。
二、額度規劃：
殘扶險的目的是保障生活品質，
所以額度規劃很重要，
不要因為想買終身險而降低額度，
請至少規劃300萬，
每月請領金額2～4萬以上，
才可轉移風險維持正常生活及醫療照顧的目的。
三、理賠等級：
每間公司的1～6級殘廢理賠等級不同，
有的會按比例給予生活扶助金，金額就會打折，
最好選擇1～6級殘都是理賠100%，
對我們最有利，還有請注意如果達到1～11級殘，
是否可以保費豁免。
殘扶險主要是保障在
我們人生的精華時期
因不可抗意外或疾病所造成的殘廢，
導致我們失去工作能力或長期需要照顧，為不可逆，
故有分期給付保險金的特點，
來維持家庭的正常運轉，
與個案可能因為照顧良好
而健康改善的長照險定義並不相同，
所以並不能取代長照險，
這是需要注意的。
殘扶險比較屬於醫療險+意外險之外的延伸性險種，
走的是傷殘後長期的生活照顧，
預算有限的話，應該將資源放在家中的經濟主力
或單身者效果會比較大，
但如果你的保險尚未完善規劃，
還是先把基本的人身保險補足再說吧！
本文授權自【白衣天使的理財經】
原文標題：「醫院看多真的會怕」白衣天使：再沒錢也要有殘扶險，別因自己毀了全家生計
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(責任編輯：Luke / 圖片來源：Shutterstock)
