LendingClub與Orrstown紛推產品創新、AI導入與積極行銷，激勵營收、放款及盈利齊創紀錄，即使利率壓力下，消費金融展望大幅轉佳。

2025年結束之際，美國消費金融業明顯展現復甦勢頭，代表性企業LendingClub Corporation (LC)及Orrstown Financial Services (ORRF)分別公布史上最亮眼的季度與年度業績，彰顯創新產品、科技應用與市場策略的成功。消費金融板塊歷經通膨、利率波動與競爭加劇的壓力，兩家公司卻逆勢而上，映射出全行業找回成長動能的積極信號。

LendingClub執行長Scott Sanborn宣布，2025年第四季放款金額暴增40%至26億美元，全年度回報率更是三倍成長，顯示產品創新與行銷擴張有顯著成果。特別是透過推出保險資金結構型產品、與大型壽險公司簽訂直接協議，強化資本來源，並加快進入家庭修繕貸款市場。此外，AI技術廣泛導入，提供客戶體驗、合規及行銷的營運升級，已推動六十多項效率及風控改善。儘管市場競爭激烈，LendingClub憑著優異信貸紀律，在強勢行銷與資產成長的雙重驅動下，預計2026年放款量將再攀升21%至31%。

Orrstown Financial Services則以紀錄年度盈餘80.9萬美元、每股盈餘4.18美元及高度資本充足，寫下106年史上最好成績。財務長Neelesh Kalani強調，第四季非利息收益佔營收比重超過22%，並藉由人才招募提升新業務，如財富管理與中型企業貸款，帶動多元收入。公司也穩健控管資本，強化資產品質及風險控制，即便面臨利率下降造成利差壓力，預期2026年貸款成長仍可達5%，淨利息利差維持在3.9%至4%。

兩家公司積極投入行銷與品牌重建，雖短期引起費用走高，卻旨在爭取長期市占與效率提升。管理層一致強調，面對未來宏觀經濟與監管不確定性，唯有持續產品差異化、數位科技投資及嚴管信貸，才能維持行業領先地位。

展望未來，美國消費金融存款持續成長，加上數位存款招募及AI技術普及，讓平台營運更有效率。即使資本壓力與利率走勢仍有不確定性，業界普遍樂觀看待2026年放款、收入和盈利持續成長，以創新驅動金融服務新局，全力搶進美國零售金融市場。

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