美國消費金融市場格局快速變動，Upgrade獲7.3億美元新估值並積極佈局BNPL及多元產品，挑戰傳統銀行領導地位。

美國消費金融科技市場正迎來劇烈變革，Upgrade由 LendingClub 創辦人 Renaud Laplanche 領軍，近期公開新一輪融資高達1.65億美元，該輪融資由 Neuberger Berman 及 LuminArx Capital Management 領投，使 Upgrade 最新估值達7.3億美元。Laplanche 表示，公司連續三年維持現金流正向，本次募資主要為平衡資本結構並提前提供員工股票流動性，同時為下一步 IPO 做準備，大約12至18個月內計畫上市。

Upgrade 創立之初，以小額個人貸款為主，並迅速擴展至多元金融服務，包含支票、儲蓄帳戶、信用卡、信用健康監測與「先買後付」（BNPL）。去年更斥資1億美元收購旅遊 BNPL 公司 Uplift，積極深入旅遊產業的分期付款市場。Upgrade 今年不僅將重心放在提升多項產品間的客戶體驗，針對經由 BNPL 產品加入的消費者，打造無縫的全方位金融服務流程。此外，Upgrade 在家居裝修及汽車融資領域亦大有斬獲，相關貸款起源分別突破20億及10億美元，成為競爭的新據點。

傳統消費金融長期由 JPMorgan Chase 等大型銀行主導，然而 Laplanche 指出 Upgrade 客群正持續流失自傳統銀行—他們傾向選擇自動化、速度更快的金融科技方案。市場競爭日益白熱化，Chime 今年公開上市，SoFi 也持續吸引新客。PayPal（PYPL）及 Square 母公司 Block（SQ）近年全面強化銀行、信用服務，加上 Affirm、Klarna 等 BNPL 平台，也藉著 IPO 及零售布局搶食市占。

值得關注的是，Upgrade BNPL 旅遊分期支付與航空公司、郵輪、租車、飯店緊密合作，並非如 Affirm 或 Klarna 著重於零售分期，有效避開激烈競爭圈。今年 Upgrade 更聚焦提升跨產品整合，讓消費者從單一入口即時體驗多元金融配套。

市場分析認為，消費金融科技公司雖在創新與客戶體驗上取得突破，但美國金融監管及傳統銀行的規模資源仍構成巨大挑戰。這波資本、併購及產品創新競賽，勢將重塑美國消費金融格局。展望未來，Upgrade 成功上市或將成新一波金融科技股「群起挑戰」傳統龍頭的指標事件，風險與機遇並存，值得投資人關注。

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