美國房貸利率急跌，刺激再融資申請暴增，調整型房貸（ARM）近十六年最熱，房市資金流動格局轉變。

在美聯儲降息預期下，近期美國房貸市場出現罕見熱潮。最新數據顯示，30年固定房貸利率降至6.39%，創下2023年10月以來新低，引爆大批屋主搶辦貸款再融資。美國貸款銀行協會（Mortgage Bankers Association）報告指出，上週房貸再融資申請量暴增58%，比去年同期攀升70%，再融資活動佔整體貸款申請近六成，明顯高於一週前的48.8%。

其中，高價貸款屋主更是反應迅速，MBA首席經濟學家Mike Fratantoni表示，平均再融資貸款金額已創協會35年歷史新高，反映大型房主主動調整資金成本以因應未來利率走勢。此外，雖然本週購屋貸款申請成長幅度僅3%，但比去年同週高出20%，顯示市場仍有購屋動能，只是對降息反應相對保守。

值得注意的是，調整利率型房貸（ARM）需求明顯增加，佔貸款申請量比例升至12.9%，是2008年金融危機以來最高水準。ARM通常在前五至十年利率固定，較傳統30年固定房貸低75個基點，使借款人短期負擔壓力降低。Fratantoni強調，當前的ARM多為初期固定期型，相對不易引發還款風險，「並非金融危機前的高風險結構」。

市場分析認為，除了降息預期外，通膨壓力下壓抑美國居民消費信心與房市活絡，推升再融資成為理性避險選項。由於美國聯準會即將開會，市場關注是否真的調降基準利率，亦有意見提醒：降息後債券市場可能因拋售而推高利率，有可能出現短線震盪，投資人及借款人需密切注意市場動向。

綜合來看，美國房貸市場在利率下行、政策轉彎的關鍵時刻重建資金流動，新型房貸與再融資模式興起，未來若聯準會果斷降息，將為房市流動性和創新金融商品開啟新局，但同時也需警惕潛在風險和中長期市場不確定性。

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