美國汽車貸款違約率創新高，Tricolor破產突顯消費金融危機，引爆家庭債務壓力、金融機構巨額損失。

美國消費金融市場近日迎來重大震撼。專營次級汽車貸款的Tricolor Holdings在本週宣布破產，足見家庭債務壓力正步步升高，也讓金融業巨擘如BlackRock (BLK)及JPMorgan Chase (JPM)曝露於龐大損失風險，消費金融危機已不容忽視。

Tricolor Holdings的倒閉並非偶然。據Barron's及Axios調查，隨著全美6.6%信用狀況不佳者汽車貸款逾60天違約，創下追蹤史上新高，連信用良好的借款人逾期率也明顯上升，斷裂的還款鏈逐步擴大。Tricolor過去曾獲BlackRock投資，定位為賦能弱勢族群，但內部涉嫌詐欺後，Fifth Third Bank先後認列高達2億美元損失，Origin Bank也損失逾三千萬。JPMorgan Chase面臨同樣高額風險，消費金融機構資產安全警示燈亮起。

美國家庭債務總額已攀升至18.39兆美元，根據Federal Reserve Banks數據，美國人平均將11%收入用於債務支付，遠高於過去水準。此時車價依舊高企，平均新車近5萬美元，二手車貸利率逼近14%，保險費用年漲19%，多重壓力下不少家庭已無力負擔起基本交通支出。特殊族群受創更深，根據LendingTree，今年Gen Z族群汽車貸款逾期率高達7.5%，密西西比州近10%汽車貸款借款人已有逾期紀錄，臨界點日益逼近。

汽車貸款困境不是單一現象，信用卡債務增至1.21兆美元，平均利率突破22%，學生貸款違約率恢復至7.7%的警戒水平。付款拖延不僅損害信用，還可能引發罰款及車輛被收回，根據Cox Automotive，去年高達173萬輛車遭到收回創下金融海嘯以來新高。

對於消費者而言，及早求助並積極溝通，尋求延緩或重整支付計畫，是避免落入惡性循環的關鍵。專家建議用應急基金周轉、向親友短期借款，或再融資爭取更低利率及更長期限。美國消費金融體系的健康取決於每戶家庭的理財防衛力，過猶不及的債務承擔也容易埋下系統性危機。

展望未來，聯準會(Federal Reserve)或許會祭出降息救市，但債務槓桿攀升、信用崩壞跡象頻現。金融機構已趨於保守審核，汽車與消費貸款市場門檻不斷升高，許多家庭若不及早控管，恐再度引爆更全面的金融風暴。美國家庭債務危機已進入警戒階段，強化財務韌性、審慎規劃支出，已然成為每個人不得不面對的生存課題。

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