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大齡單身者越來越普遍，該族群通常擁有穩定的經濟能力，在追求個人價值、拼事業之餘，也應及早備妥相關保險，協助個人轉嫁老年長壽風險，保障一個人的退休生活無虞。
撰文：李亞珊
台灣單獨生活戶越來越多，根據行政院性別統計資料庫最新統計，全台單獨生活戶逾322萬人，相較去（2022）年313萬人，年增約2.8%，這數據也提醒單身者應注重經濟與生活自主的能力，才能避免老年財務壓力。
國人除了不婚現象日趨普遍，因婚後不合而離婚者也相對常見，以大齡單身族而言，規劃財務準備之餘也應做好保險配置，避免老年患病、失能造成家人負擔，唯有確保經濟無虞，才能輕鬆且自在地面對一個人的老後生活。
「大齡單身」指的是在相對較晚的年齡（多數人認為指35歲以上）仍未婚或單身的族群。大齡單身者除了照顧好自己、孝養父母外，也應備妥保險來轉嫁個人健康與老年風險，以減輕財務壓力。
單身者保險規劃 常見2盲點
觀察大齡單身族常忽略的保險規劃，CFP國際認證高級理財規劃顧問王冠樺分析，有2個常見盲點。
1.沒有定期檢視保單：
攤開大齡單身者的保單，有部分人的保單均由父母購買，從未檢視及調整過，且多僅具備意外險、醫療險等險種，隨著醫療技術日新月異，其中，許多須住院的手術已變成門診手術，舊式醫療險可能無法提供理賠給付，而造成經濟壓力。
2.對意外、疾病沒有任何警覺與防範：
王冠樺提到之前曾經輔導過一位35歲的工程師，因看見同事中風，才回頭檢視個人保單，發現自己僅有意外險、醫療險等基本保障，再加上工作忙碌沒有時間運動，對於重大疾病如腦中風等的抵抗力較不足，萬一發生突發狀況可能造成父母或手足的負擔。
備妥3險種 轉嫁老年風險
王冠樺建議，大齡單身者可從醫療險、意外險、重大傷病險等3個險種來防範老年潛在的風險。
險種1：醫療險
以上述工程師A先生為例，因A先生擔心長期工作壓力大、運動不足，老年後身體可能不健康，建議他應及早備妥實支實付醫療險，保額至少須規劃30萬元，較能因應未來高額的自費醫療費用，並定期檢視保單來調整保額的高低，才能符合現況需求。
值得留意的是，50歲以上的熟齡單身者通常會擔憂老年醫療風險，考量未來醫療科技進步、國人平均壽命延長，高齡臥病也可能活很久，若無親友協助照料，可考慮用終身型醫療險搭配實支實付醫療險來轉嫁老年醫療風險。
險種2：意外險
意外險的保費並不會因為年齡而有所差別，故對於大齡保戶來說，保費相對其他險種便宜。
建議大齡單身者可將意外險納入保險配置，來因應老年後可能發生的跌倒骨折、長期臥床等風險。
建議以1年期意外險為優先配置，達成低保費、高保障的需求。
意外險通常最高投保年齡到70歲、續保年齡到75歲，部分意外險保單最高投保年齡提高到80歲、續保到84歲，可留意商品條款與續保規範來做選擇。
險種3：重大傷病險
因應癌症以及慢性病導致老年心血管疾病等，建議將一次性給付的重大傷病險列為投保項目，其涵蓋範圍相對重大疾病險廣泛，符合全民健保重大傷病範圍並持有相關證明，即可一次請領給付，保額至少100萬元以上，較能支應相關費用。
此外，也可視個人需求、預算搭配重大疾病險、癌症險等，來轉嫁重症的高額開銷，保障老年財務安全。
高齡單身者 買保險注意4重點
因老年人發生意外、罹病的風險相對高，一旦超過最高投保年齡，可選擇的保險商品較少，隨著國人壽命延長，保險公司也陸續推出友善高齡者的商品，60歲以上也有機會投保醫療險、意外險、重大傷病險、癌症險等險種，來補強老年保障需求。
高齡單身者規劃保單時，應以上述的健康保障為主，並視個人需求來投保壽險，像是小額終老保險自今（2023）年5月1日起，最高保額提高到90萬元、最高投保年齡提高到84歲，可終身享身故、完全失能、祝壽金等保障，適合預算有限但想擁有基本保障的族群。
小額終老保險原則上有免體檢、投保年齡上限高、保費便宜等特點，對高齡者相對友善。若想購買其他保險應注意4重點：⑴留意健康狀況，慢性病患者可能有加費、除外、拒保等情形；⑵即使符合投保年齡的條件，保費也可能相對高；⑶定期商品不一定保證續保，年紀越高保費越貴；⑷通常年紀越大，可選擇的保障年期越短。
單身者退休準備 可做4件事
王冠樺提醒，大齡單身者除了應及早準備保險來因應老年生活，也可參考4件事來完善財務規劃，有助於充實退休生活。
第1件事：觀察長輩面臨的退休問題
可從父母、職場前輩等人身上，觀察他們對於退休生活有哪些困擾，例如退休金準備不夠、不知如何選擇適合的投資理財方式、檢視保單發現仍有缺口等，藉此來反思自己目前的退休規劃是否完善。
同時藉由妥善管理收支，在安排父母孝養金、繳付房貸（或房租）等費用之餘，盡可能提前準備個人退休金，來減輕未來接近退休時的財務壓力。
第2件事：留意工作穩定性並打造被動收入
未婚、離異等單身者的經濟來源均須靠自己，因此擁有穩定的工作相當重要，也是成就自己的方式之一，建議大齡單身者可持續進修職場技能，以提高加薪、跳槽等機會，並擬定長期投資計劃，有助於累積退休金。
第3件事：培養興趣、運動習慣
避免退休後因離開職場而無聊，建議最遲在中年就應培養興趣，例如閱讀、健行、攝影等，藉此找到同好，即使日後退休依然可擁有社交生活。
運動則有助於維持身體機能、不過早衰退，並建議戒除吸菸、飲酒等習慣，除了可減少花費也能降低老年潛在的疾病風險。
第4件事：及早安排老年資產配置、遺囑
單身者為了避免老年無人照顧，或是無配偶、無子女而有特定想照顧的對象，可分別透過安養信託及預立遺囑來達成，前者有助於安排好個人老年生活，後者可將遺產留給特定對象，以防遺產無人繼承，只能繳回國庫。
文章出處：《Money錢》2023 / 7月號
（圖：ShutterStock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
