【我們想讓你知道】

辛勤工作賺的錢，都花到哪裡去了呢？孩子的學費？還是給父母的孝親費？仔細想想，有關家人的支出，好像就佔了薪水的一大半，家人好像就是最巨大的負債，而且還是怎麼也填不滿的黑洞。但換個角度想，當人生遭逢低谷，誰會在你後面推一把？當獲得成功，誰會為你打從心底地開心？你腦中第一個浮現的，是誰呢？家人，是負債，也是每個人生命中，最寶貴的資產。

 

文 / 喬納森‧克雷蒙

 

致富的關鍵是什麼？如果你認為是打敗市場或者是賺得一份好薪水，你最好再想一想。不錯，投資的較高報酬可以幫忙你累積買屋頭期款、子女的大學教育費、你自己的退休費。不錯，如果你的薪水很高，你確實比較容易存下一大筆錢。但這只是讓你的儲蓄能夠成長的兩個因素─而且還不見得是最重要的。

 

如何扮演好父母的財務角色

那麼，最重要的是什麼呢？「家人」應該排名在很前面。家人會對我們在理財方面發生很大的影響，但有的時候我們自己都弄不清楚。很明顯的，如果我們的父母很富有，我們也許就能夠得到貴族式的教育而在日後獲得高薪工作。我們也許能在畢業的時候沒有任何負債，平日生活有來自父母的金錢援助，然後有一天會繼承大筆遺產。但即使沒有前述財務方面的幫助，家人仍然可以很大程度上影響我們的理財。舉例而言，如果我們跟父母及兄弟姊妹很親近，我們知道萬一自己陷入財務麻煩，他們一定會伸出援手，我們就會更願意冒一些理財的風險。那就意味著我們可能選擇不買保險，傾向於投資股票而非債券，寧願把資金放進 401（k）退休計畫而非去設置一個大的緊急預備金。上述的這些作法，都有可能讓你變得更為富有。

結婚也會對你的財務產生影響。譬如兩個人在一起生活會比分開各自生活更省錢，但有了小孩之後就不是那麼回事了。有了孩子之後不僅僅意味著開銷增加，也許還會使得父母之一不得不辭職在家帶小孩。但不要用這個來當作不要孩子的理由，我就有兩個讓我花錢的孩子，一個叫漢娜，另一個叫亨利，他們是我在這世上最珍愛的人。但我們也不要騙自己：養孩子真的很花錢─而且我們有了孩子，可能會讓我們不得不延遲退休。當我還在《華爾街日報》工作的時候，我常常會接到讀者送來的電郵，大吹他們如何做到在 40 歲就可以退休。我就會發回電郵問他們是否有孩子，幾乎毫無例外，回答都是「沒有」。

 

養孩子到底有多貴？

根據美國農業部的資料，一個中等家庭把孩子養大到 18 歲，大約要花 20 萬美元，接下來還會有大學教育的花費。以今天來說（此書於 2021年 1 月  6 日出版），如果進的是私立學院，那就意味著又要 20 萬美元。（編按：台灣將孩子養育至大學畢業，粗估約會花 500 萬。）此外，撫養孩子的費用經常還不止於大學教育而已，因為他很可能還要去讀研究所。在很多情況下，孩子剛開始工作的頭幾年，也有可能是不支薪的實習性質，或者是大學畢業以後還住在家裡。

終於，孩子都離開家了？如果我們希望斬斷孩子對我們的倚賴，應該要在好幾年前就預做準備。我們的目標應該是：教養出對金錢有概念的孩子，讓他們知道如何靠自己過日子。這並不是件容易的事，孩子在成長期間花的是父母的錢，所以他們一般不太知道怎麼去限制自己的欲望。因此，關鍵就是如何讓他們覺得是在花自己的錢。舉例來說，給他們固定的零用錢，然後讓他們就按照那個預算花用。父母應該經常跟孩子談談理財的話題，包括如何做理性的投資，以及付清信用卡帳單的重要性。父母也應該跟孩子說自己開始工作時財務方面是多麼的困難，所以他們也會有心理準備，知道20 多歲時可能在經濟方面會有點辛苦。

 

養孩子很貴，照顧父母不見得就便宜

就算是孩子成長為可以為自己的財務負責的成人，父母也不見得就能完全放手。當孩子買第一座房子的時候，父母通常都會幫忙出一部分的頭期款。當孩子結婚時，通常也都是由父母負擔婚禮費用。結婚當然是件開心的事，但有的時候也會變成不開心。如果我們想失去半數家產，我們可以在「熊市」來臨之前大舉投資股票─或者，我們可以離婚。我並不是說人們應該為了財務的理由而勉強維持一個不幸福的婚姻，但如果他們能夠晚一點結婚或者晚一點離婚，卻可以省去許多財務上的煩惱。

養孩子固然耗費不貲，照顧父母也不見得就便宜。假定我們的父母身體欠佳而需要每天日常生活的照顧，如果他們自己有足夠的錢，就可能可以負擔上門照應的護士、清潔服務員以及其他家庭瑣事的幫手。但如果不是的話，很可能就必須進養老院過日子─除非成年子女能幫忙照顧他們。如果是後者，孩子可能就需要減少工作時間甚至於辭去工作，以便能幫助年老力衰又健康欠佳的父母。

 

別讓理財敗在生活方式的不當

就像家人一樣，生活方式的選擇也會對我們的財富產生重要的影響。如果我們很會花錢，儲蓄自然就會較少，而且必須準備較多的退休儲備金，才能在退休後維持同樣的生活方式。如此一來，我們就可能必須延後退休，以便能累積更多的退休金，甚至必須在停止工作之後改變我們的生活方式以及生活水準。

我們常會把財富和「財富陷阱」連結在一起，譬如說名牌衣服跟豪華轎車。但其實這些財富陷阱並非財富的表徵，它們實際上是花錢的表徵─而且跟其相關的人都會變得更窮了一些。事實上，你所住區域裡最有錢的人，可能住的是最小的一座房子，開的是最老舊的一輛車，他們的節儉讓他們有辦法存下大筆的錢。我並不是在這裡建議大家都這樣做，也不是說亂花錢或者守財奴值得我們羨慕，而是我們應該努力在這方面尋求平衡。把錢花在我們認為重要的事物上面，同時還能夠為我們訂下的目標存下足夠的錢。

我們對於生活方式的選擇並不是只有花錢這一方面，它也牽涉到健康的問題。如果我們一天吸兩包菸、酗酒無度而且從不運動，我們的健康可能因此而毀壞，進而限制了我們工作的能力，同時帶給我們大量的醫療費用，甚至於很可能縮短了壽命。在這種情況下，我們也許不需要準備太多的退休金。但我很懷疑，你會喜歡這樣嗎？

 

別為無法控制的因素煩惱

即使我們很小心，我們也許還是可能敗給自己無法控制的「基因彩票」而發生健康上的問題。另外，也許我們的配偶或孩子中間的一位健康狀況欠佳。同樣的，這些情況也會對我們工作能量產生影響，也意味著會有大筆的醫療或者其他費用。這就讓我們遇到最後的一個因素─機運。這不僅僅跟健康有關，也跟我們的事業有關。我們傾向於認為只要努力工作，就一定會出類拔萃。但有的時候卻不是這樣。也許我們選擇的是一個正在掙扎求存的事業，我們很努力的想存錢，卻經常被失業而打斷。也許，我們所具有的是當下並不怎麼受到需要的才能。我們都聽過那些身價百萬甚至上億的對沖基金經理人，他們當然都具有在現今經濟社會中高度受重視的才能。但一些具有同樣才能的人可能只是因為生不逢辰，或者只是因住居在不同的國家，就無法受到同等的重視─他們也許就是普通的中產階級一員。

控制可控制的，才能創造幸福

我們在這裡可學到的教訓是什麼？在理財的世界裡，有些因素我們難以或根本無法控制，譬如說我們的雇主是否會陷入財務麻煩，或者我們的父母是窮或富。但有些卻是我們可以控制的，例如我們的花錢習慣，我們是否把自己的健康照料好了，我們是否努力把孩子培養成對金錢有概念的人。這其實跟投資很像，我們無法控制市場如何表現，但我們卻可以控制自己能存下多少資金，承擔多少風險以及會有多少投資成本及費用。

這裡的隱喻是：我們無須為自己無法控制的事感到沮喪─我們應該專注於自己所能控制的部分。我們可能永遠無法賺到六位數美元的薪水，也可能遠永無法擁有七位數美元的投資組合，但我們仍然可以達成能夠控制自己財務生涯的心理狀態，仍然可以從所擁有的金錢創造出幸福感。

 

理財小撇步

• 藉由定期討論有關理財的議題，回顧自己在理財生涯中的掙扎，發給零用錢並讓孩子自行規畫預算等作法，來培養對金錢有概念的孩子。
• 好好照顧自己的健康，你才能充分享受所存下來的錢。
• 擁有高薪和豐厚的投資組合固然很好─但沒有它們，你仍然可以做到在財務方面怡然自得。

 

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本文摘自《當代財經大師的理財通識課》，作者：喬納森‧克雷蒙、出版社：樂金文化
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯:Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）