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投資理財已經是全民運動，幾乎人手一支股票或基金，但到底該怎麼選擇最適合自己的投資方式，存滿退休金，是令很多人煩惱的，以下，就讓財經作家 陳重銘 老師，教你怎麼存夠老年基金…
文 / Money 錢
高職教師暨財經作家陳重銘存股 20 多年，讓他累積了至少 3,000 萬元的身價，這個金額是許多人心中的退休金目標。小資族應該立即著手規畫存退休金大計，善用股票與債券，有方法、有紀律地投資，只要時間夠長，就有機會把退休金養大！但執行前必須了解：市場會變動、配股與配息收入也不固定，換句話說，每年收益並非固定不變。.
不怕年金縮水，3 招養大退休金
單年度投資報酬率可能有賺有賠，要看的應該是長期年化報酬率，例如年化報酬率 6% 是 10 年平均下來的結果，這 10 年間每年配股、配息金額不固定，有些年度甚至出現價差虧損。充分了解後，才不會有不切實際的期待，影響長期投資的規畫與執行。
手上有多少錢，就可以投多少買股票。
2017 年初，金管會、證交所開放「定期定額買股」，小資族不用存好幾個月的錢才能買 1 張股票，手上有多少錢，就可以投入多少去買股票。定期定額買股和定期定額投資基金相似，投資人可以選擇在每個月的固定時間扣款，證券商集合眾人的資金「團購」股票。
定期定額買股更方便
例如有 12 位投資人，每人每月扣款 1 萬元買鴻海（2317），券商就買進 1 張鴻海股票，再分拆成零股分配給這 12 投資人，相較於自行買賣零股得在盤後手動下單，定期定額買股在執行上更方便。
定期定額 ETF 有 3 大優點
如果沒有時間研究基本面或技術面、不知道要買哪家公司股票，可以選擇定期定額買 ETF。定期定額 ETF 有 3 大優點：省去選股難題、自動分散風險、不用考慮買進時間點（價位）。小資族與準備退休金的人，可以把它作投資標的。台灣已有超過百檔 ETF 可供選擇，其中元大台灣 50（0050）是成立最早、最多人買的台股 ETF，小資族可考慮以它當作入門標的。至於想要用基金來準備退休金的投資人，可考慮以全球型股票或全球型債券基金為主，由經理人掌握全球股債市的成長與獲利機會，因為標的夠分散，可相對有效降低投資風險。
早期累積資本，晚期追求資產保護
存退休金可能是長達 30 年的準備過程，越早開始，負擔越輕。以每年定期定額投資、平均年化投資報酬率 6% 為例，如果想在 65 歲退休時有 1,000 萬元，那麼 25 歲開始每年只需要投入 5 萬元，即每月約投入 4,167 元，40 年下來就可以達到目標。40 歲開始做，每年要投入 17 萬元，約每月投入 1.42 萬元；如果 50 歲才開始做，每年就要投入 40 萬元，約每月 3.3 萬元。
多利用時間複利效果，讓退休金越來越大
此外，小資族早期應追求「資產的累積」，利用時間複利效果，加快存退休金的速度，因此應該「把獲利滾入再投資」，也就是不論是收到股息、債息或是賺到價差，都應該再投入股市、債市。如果花掉每次收到的股息、債息及賺到的價差，等於縮減了時間的複利效果，將降低資產累積的速度。積極累積資產直至接近退休前 10 年，亦即退休金準備的晚期，小資族要在資產配置上要保守一點，改以「保護資產」為主，鎖定債券、年金險等可以提供固定收益的工具為投資標的。退休金越早規畫越輕鬆！
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本文由 Money 錢 授權轉載
(圖：shutterstock，非本人僅供參考 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
