(圖/shutterstock)

( 圖片來源： blogerky )

 

案例現況：

「小蘋已經 48 歲，存款只有 3 萬，

月收入的一半，要先償還負債

 加上不定時要資助家人，

讓她即使年收超過百萬，

也覺得每月都存不到錢。」

 

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埋下債務的伏筆

回憶起自己為何負債累累，

小蘋只能搖搖頭：

「都是前一段婚姻留下的錯。」

婚前，小蘋財務打理得不錯，

身在壽險業、加上每年收入

幾乎都超過百萬元，所以早年

她買了 4 張高利率保單、

預定利率約在 4% ～ 5%

 

負擔男方家計

財務切割不清

大約 35 歲時，小蘋走入家庭

婚前，他以為男方家庭

經濟小康、無負債

應該生活無虞

沒想到婚後，

公婆時有經濟上的需求，

也總由丈夫負擔

慢慢地，他也開口要求小蘋

也要一同分擔家計。

 

( 圖片來源：7y7 )

 

決定與公婆分居

同住一年後，

兩夫妻商議一起搬出去

但當時丈夫認為買屋的決定

是她的選擇，因此應由小蘋

負擔頭期款、裝潢費用，

最後為了維持婚姻，小蘋妥協了

 

抵押保單借款

埋下負債禍根

儘管小蘋拿出自己的儲蓄

卻還是不夠，

她向銀行申請小額信貸，

用信用卡、現金卡借出周轉金，

並拿出保單抵押借款

這段婚姻撐了 5 年，

小蘋與丈夫還是走上

協議離婚一途

但因為房子登記在前夫名下，

等於她從這段婚姻中

只得到一堆債務，資產所剩無幾

 

一波平了、一波又起

離婚後終於能擺脫背負

前夫家的支出，

但自己家人的經濟狀況

卻出了問題，

家人無法周轉，就請求小蘋援助

 

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小蘋：

「現在的我，600 萬的債務

加上每月固定的生活開銷，

即使高收入也存不到錢，

更何況退休。」

 

財務顧問的建議

(債務方面)

我們給小蘋兩個建議，

讓她能借低利還高利

→ 第一個建議：

向父母親解釋現況，

抵押家中房子，將負債還清，

但此建議被父母婉拒

→ 第二個建議：

4 張保單解約 3 張，

只保留 IRR（內部報酬率）

最高的保單，

並將保額降至原先的 2 成，

才能將負債完全歸零。

 

( 圖片來源：Money錢雜誌 )

 

財務顧問的建議

(生活支出方面)

小蘋生活支出偏高。

扣除負債後，每月交際、旅行、

娛樂、服裝費等支出，

占剩餘收入的 78%

建議規畫前每月花 5 千元置裝，

現則降為 3 千元，每月就能多「擠出」錢來投資。

另外，每月定期定額投入 8 千元，

並要增加收入，

漸漸拉高日後投資金額，

以準備退休金

 

( 圖片來源：Money錢雜誌 )

 

財務顧問的建議

(退休金方面)

小蘋期待退休後

每月能有 6 萬元的現金流，

扣除原有準備

（含勞保、勞退及 4 張高利率保單）

她原計畫 60 歲退休，

但經計算，退休金準備缺口

仍有 1,400 多萬元，

很難在 12 年內達成，

所以延至 65 歲退休

 

小結：

與其鴕鳥心態的

面對財務爛況

不如積極面對問題核心

 

 

欲看更多內容，請見 2017 年 12 月號《Money錢》。

 

本文由 Money錢 授權轉載，

未經授權，請勿轉載！