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(圖/shutterstock)
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清晨 5點，被微亮天光喚醒，
騎著腳踏車到校園跑步、游泳，
2小時運動後，再品嘗自己準備的鮮甜水果當早餐，
為忙碌的一天揭開 序幕⋯⋯
這是逢甲大學財金系教授羅仙法
每天早晨的生活寫照。
羅仙法愉快的生活，
與在立法院前抗爭年金遭砍的軍公教族群，
成了強烈對比的畫面。
他跟公校老師一樣作育英才，
卻因為私校退撫制早一步進行改革，
讓他可以不用擔心自己的退休生活。
繼續看下去....
私校開放自選平台
退休基金 遠離破產夢魘
曾經擔任過券商總經理的羅仙法，
一年前才從逢甲大學員工福儲基金投資決策小組負責人卸任。
今年62歲、離法定強制退休年齡還有3年，
他對自己退休後的收入來源深具信心。
除了自己早期投資理財累積下來的資產，
羅仙法還可以請領私校退撫基金的退休金，
他腦中早 已浮現退休後的愜意生活，
「我計畫早上運動， 下午寫書法、看書，
偶爾還能出國旅行。」羅仙法笑著說。
事實上，羅仙法對退休這件事處之泰然，
也是所有私校教職員的縮影。
2010年 1月 1日私校退撫新制正式上路，
讓當時 6萬 3千多名私校教職員，
正式揮別私校退撫基金可能破產的夢魘，
給付方式由確定給付制變成確定提撥制，
如同現行的勞退新制，
採取個人可攜式帳戶，
不受工作轉換影響。
羅先法選擇 積極型投資組合
報酬率 比勞退新制還要好
最重要的是，2013年 4月 1日起，
私校退撫基金開放教職員自選投資，
成了國內第 1個退休基金自選平台，
並設計「積極」、「穩健」、「保守」3種投資組合，
讓私校教職員依自己的投資風險屬性選擇。
身為私校退撫儲金監理委員會一員的羅仙法，
為了讓自己有更高的參與度，
選擇了積極型的投資組合，
即使自選平台成立時，
他離法定退休年齡只剩 7年。
成立至今，若每月定期扣款 12,000元，
依據私校退撫儲金季報顯示，
積極型累積報酬 16.39%，
4年總投入金額 57.6萬元，
目前累積超過 62萬元。
換算後年化報酬率為4%，
好過勞退基金保證收益的 2年定存利率。
拉長投資時間
逐年養大退休金
私校退撫儲金自主投資平台成立才 4年，
對中壯年的私校教職員來說，
若拉長時間持續提撥、投資，
要許自己一個安穩的退休生活，
相信是有可能實現的夢想。
事實上，私校退休制度改革是國內最成功的經驗，
但改革過程中，
也藏著不為人知的心酸。
約在 2006年時，
私校退撫基金一度面臨破產危機，
羅仙法表示，當時推估出破產大限約在 10年後，
也就是今年─2017年。
制度改革前，私校教職員的第 2層職業退休金與現行公教人員一樣，
以確定給付制為原則，
教職員不用繳保費，
由政府擔負最後給付責任，
學校每學期提撥 3%保費。
但這樣的制度卻因少子化（繳錢的人變少）、
人口快速老化（領錢的人變多）衝擊，
財務缺口不斷擴大，
「每多實施 1年，政府就多擴張 24.5億元的負債。」
促成私校退撫基金改革最大推手、
現為私校退撫儲金監理委員會執行秘書賴俊男表示，
「到2009年時，負債已經高達400多億元。」
少子化問題有多嚴重？賴俊男說，
7年前私校教職員約6.3萬人，
現在只有5.6萬人，
「平均每年少1千人。」
當年若不著手改革，破產是遲早的事。
2006年，時任教育部人事處專任委員的賴俊男整合各方意見進行改革，
經過與私校老師全面溝通，
終於將確定給付制改為確定提撥制。
改革成功後，私校教職員確實很幸福，
「你有看到哪位 私校教職員
現在走上街頭抗議 年金改革嗎？」
賴俊男自豪地說。
隨著基金規模擴大、報酬率提升，
「再過幾年私校教職員能領的退休金，
恐怕比公校老師還要多。」賴俊男強調。
改革最後一哩路
導入目標週期基金
看似完善的私校退撫儲金自主投資制度，
其實還有最後一哩路要努力。
賴俊男與羅仙法均表示，
平台設計得再簡便、
私校退撫儲金管理會再如何大力宣傳，
仍有高達 8成以上的 私校教職員，
沒上平台選擇 自己的投資組合。
「沒主動選擇的人，就被歸類為保守族，
對距離退休時間還很久的人來說，
相當不利。」羅仙法強調。
賴俊男也表示，
未來考慮導入目標週期基金（TargetDateFund）的方式，
若不主動選擇投資組合，
則依照年齡幫投資人決定，
例如 35歲的族群離退休年限還有 30年，
便自動歸為積極型，有利累積退休年金。
另一方面，則是將「一次給付制」改成「月領年金」。
賴俊男希望未來私校教職員退休時，
不一次請領，改以月領方式，
將資金繼續留在私校退撫儲金中滾存，
讓基金規模持續擴大，
這樣對自己或還在累積階段的教職員都有利。
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