(圖/shutterstock)

 

文章來源:Money錢

 

Fintech 侵蝕傳統金融市占

區塊鏈改寫產業遊戲規則

最近流行一個名詞「Fintech」，

為 Financial technology 的縮寫，

中文翻為「金融科技」，

主要是利用電腦及網路科技，

即時提供各種無遠弗屆的金融服務，

項目包括支付與轉帳、P2P（端對端）借貸、證券交易、

分期付款、財富管理、信用評等、風險分攤、

群眾募資等，而國內相關法令也可望加速鬆綁。

 

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FinTech 強勢來襲

投資成長快速增加

對電腦來說，金流只是一連串的數字，

即位元及位元組（bits andbytes），

而 Fintech 主要透過電腦軟硬體與網路提供服務，

可省去許多人工成本，減少人為失誤，

比傳統金融業者更即時快速，

甚至可提供傳統金融業未能提供的服務，

因此很快將威脅到傳統金融業者。

2008 年金融海嘯讓許多人對傳統金融業的信任銳減，

加上電腦及網路的普及化，促成新創 Fintech 公司興起，

近 5 年投資總額快速成長，尤其是在北美及亞洲，

所捲起的數位科技海嘯，對傳統金融業的衝擊，

相較於 2008 年金融海嘯，有過之而無不及。

 

 

採用人工智慧 企業大幅裁員

Fintech 讓傳統銀行的中介角色變得岌岌可危。

例如：互聯網 P2P 借貸平台允許個人、

企業在網路上完成借貸交易，不必再透過銀行；

具有人工智慧、強調客觀邏輯的機器人財務顧問，

開始取代業務導向的銀行理專。

去年以來，全球銀行業加速裁撤實體分行，

將資源轉移到網路銀行服務。

位居美國第 2 大的美國銀行，

過去 2 年關閉逾 500 家美國分行；

法國第 3 大的興業銀行，

計畫在 2020 年前關閉 400 家法國分行。

其他如美國摩根大通、德國德意志、

英國滙豐、渣打等跨國銀行，

也都有大規模關閉分行及裁員的計畫。

 

 

 

全新的商業模型 侵蝕金融版圖

資誠聯合會計師事務所（PwC）的跨國調查顯示，

受訪的跨國金融業主管認為，

獨立營運的 Fintech 公司，

在 5 年內可能侵蝕多達 23% 的金融業版圖，

其中以支付業壓力最大，

其餘依序為銀行、財富管理及保險業。

Fintech 挑戰傳統銀行和保險業的商業模式，

重塑金融服務的客戶體驗，

同時為需求未被滿足的消費者提供創新的解決方案，

因此導致傳統金融機構的利潤及市占率同時下滑。

 

 

傳統金融業 不想被淹沒，就擁抱

傳統金融業若不想被 Fintech 淹沒，就必須擁抱它，

因它影響大部分金融機構的營運模式和產品設計，

以嶄新的方式提供服務，

包括處理交易訊息、分析數據、幫客戶做更好的選擇、

有效管理產品組合、更充分利用行動科技等，

這有助於提升金融機構的營運，同時大幅降低成本結構。

隨著 Fintech 崛起，數據分析日益受重視，

但區塊鏈（Blockchain）相對被忽略，

而後者正默默改寫金融產業的遊戲規則，

對金融服務領域的影響尤其深遠。

對金融服務業者來說，區塊鏈提供絕佳的轉型升級機會。

然而，目前金融業對區塊鏈的認識、

應對能力仍處於較低的水平，

恐怕會低估區塊鏈帶來的機會和可能產生的威脅。

 

 

什麼是區塊鏈？

區塊鏈（Blockchain）

是把一個資料庫分拆給多部分散各地的電腦使用，

讓這個資料庫無法被單一實體掌控，

同時以加密方式保護資料、追蹤付款與收款人、

監控交易餘額，

整個系統叫做「分佈式分類帳技術」（distributed ledger），

虛擬貨幣比特幣（Bitcoin）的應用就是以此為基礎。

這種有價物品的交易與追蹤方式非常有效便捷。

舉例來說，目前銀行對跨國匯款收取高額手續費，

入帳時間更需數天甚至 1 周，

但誕生於歐洲的跨國換匯 Fintech 公司──Transferwise，

應用區塊鏈技術，

90% 以上的匯款時間可縮短到 1 天以內，

手續費可低到只有 1%。

此外，透過區塊鏈，

相關單位在同一個資料庫與平台上可互相分享交流訊息，

例如產品的製造商可將生產日誌分享給供應商，

這有助於生產調度及庫存管理。

 

 

大陸真的領先台灣太多了...
政府也該想想應對政策！

 

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