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【我們想讓你知道的事】
ETF 的中文名稱是「指數股票型基金」（Exchange-TradedFund，簡稱 ETF）。為追蹤某個指數的投資工具，例如追蹤台股、追蹤美股，既像股票一樣交易方便，又有基金分散風險的效果。加上不用盯盤、不用找尋單一個股，非常適合沒時間看盤、也讀不懂財報的人。PG（Pig，小豬撲滿）警察大學畢業，在試過股票、基金等各種投資工具後發現，只有 ETF，最適合他這種工作時間長、收入又很固定的人。他畢業第五年，透過投資 ETF，在 24 歲存到第一個 100 萬，25 歲存到 200 萬，27 歲達到 300 萬，29 歲時存超過 400 萬。
文 / Money錢
去（ 2020 ）年 1 月出版的，《我畢業 5 年，用 ETF 賺到 400 萬》，很快就成為博客來商業理財類暢銷榜第 1 名，作者「 PG 財經筆記」在書中描述了，他個人投資 ETF 的方法與心得。「 PG 財經筆記」本名蔡至誠，現年不到 30 歲，中央警大畢業的他，在 4 年紀律的警校生活及 5 年警察工作的訓練下，養成了紀律存錢與投資的好習慣，讓他能夠在短短 5 年內，將資產從 0 累積到逾 400 萬元。
原本根據蔡至誠估算，光靠薪水，要到 40 歲時才能擁有逾 400 萬元的資產，結果卻在 5 年內做到，整整縮短了 10 年，而這主要是靠強大的存錢意志以及提早投資理財。提及為何想存錢，蔡至誠立即回應，是想要改善家裡的生活，因為僅靠父親擔任學校教材代理商的收入，一家可溫飽，卻不寬裕，這也是蔡至誠選擇念公費警大的原因。但再深入追問，有別於很多人想存錢卻無法做到，他為何能有紀律且持續地將大部分收入存下來？蔡至誠沉默了一會回答：「我想證明自己！」
存錢念頭強大 為改善生活也想證明自己
大學念警大，每月有 1.5 萬元的公費零用金，扣除每週末返鄉交通費、生活費等還有結餘，許多警大生會在週末花錢玩樂，或買自己喜歡的 3C 產品等，但蔡至誠卻因家裡的經濟情況而對花錢謹慎保守，不會像其他同學亂花錢，而是把錢存下來。大二時，一心想存錢的蔡至誠，在郵局阿姨的推薦下買了 6 年期的儲蓄險，他計算後確認自己有能力每月繳付 5,000 元保費。這個決定，讓他在 25 歲、工作第 2 年時擁有了第一桶金 100 萬元，其中 40 萬元來自到期的儲蓄險，剩下的就是靠工作 2 年存下來的 60 萬元。 25 歲就擁有 100 萬元，
蔡至誠並沒有因此停下存錢的腳步，甚至積極跨出投資理財的第一步。「我根據每月能存下的不同金額，用 Excel 試算，到幾歲才能存到 400 萬元，結果是 40 歲才有機會達到，而且如果買房子，這筆錢就沒了，顯然光靠存錢並不夠，於是就開始學投資。」這個用 Excel 試算的動作，對蔡至誠往後的存錢與投資產生 3 大影響。首先，改變了蔡至誠的資金分配順序。蔡至誠表示，一開始工作後，是把花剩的工作收入存下來，但等他試算幾歲可以存到 400 萬元時，發現每月存的錢若不固定，就無法預測，所以改以每月存多少為先，扣除孝親費等必須費用後，剩下的才是生活花費。
每月存下薪資的 5 到 7 成 加快累積資產速度
其次，為了加快存錢速度以增加投資本金，蔡至誠比以往更用力存錢。「我會盡量擠壓自己的費用，一個月至少可以存每月薪水的 5 成，最多能存下 7 成。」蔡至誠舉例指出，原本買東西就是以特定需求和實用為主，後來花錢時會再進一步想，「若買這個，就會存不到錢」。這種為了存錢而再三思考的習慣，除了受家庭環境影響，也是從他經常玩的電玩遊戲《英雄聯盟》養成的。蔡至誠表示，這款遊戲的玩家必須挑戰，如何以最少的資源買到最強的裝備，就如同生活中以有限收入來過生活，還要盡可能存到越多錢一樣。蔡至誠強調，「我不知道未來會如何，唯一能控制的就是自己的存款，所以能存就盡量存。」
最後，就是在盡量存錢的同時，因為對多數人認為「存到 500 萬、 1,000 萬元是天方夜譚」的不認同，想要證明「根本沒有什麼不可能，只是想不想做而已」，蔡至誠決定利用工作外的零碎時間，開始學習投資理財。但從理財門外漢跨入投資領域，需要花很多時間，蔡至誠謹記警大老師「零碎時間可以編織彩衣」的教誨，以及根據「投資就像考試一樣，考試前要先準備好，投資理財也須先有概念後再投資」的想法，他開始利用空閒時間看完大部分財經部落格，以及財經相關書籍，不懂的地方就上網蒐尋解答，還是無法理解的投資公式就先放一邊。
沒時間看盤、專業比不過法人 買 ETF 就對了
雖然如同多數人一般，一開始是先買股票，但蔡至誠很快就發現 2 個問題。首先，執行公務時無法看盤；其次，自己完全無背景，個股資料都是從網路上獲得，別人也都知道，他這樣的小散戶根本無法跟全職股市研究員、法人機構相比，蔡至誠體會到，買個股終究會百密一疏，虧錢可能性高。於是他開始思考，有什麼樣的投資工具，適合沒時間研究與看盤的軍公教或上班族？
在接觸了 ETF 這項無須動腦，投資範圍又相當廣泛的理財商品後，蔡至誠決定轉以 ETF 為主要投資工具。於是在 2016 年、工作第 2 年，以約 100 萬元的資金投資 VT（Vanguard Total World Stock，全世界股票ETF）。然後，下單方式從國內複委託，改為國外直接買進，蔡至誠分批買進的時間點，也由每季 1 次改為每年 1 次，完全不預測高低點，且只買不賣。當然下單的金額就是該段時間每月累積存下的錢。
就這樣以 5 年時間，靠著快速存錢增加本金以及多頭市場助力，總資產正式跨越 400 萬元。蔡至誠看著對帳單雖開心，但也有「本金太少，只能賺一點點」的感觸，因為以投資組合的年化報酬率 10.88% 為例，100 萬元的本金，獲利才 10 萬元；若有 1 千萬元的本金，獲利就是 100 萬元。因此接下來，蔡至誠仍將繼續努力存錢來擴增資本。同時，為了有更多時間研究，看好人工智慧（AI）在個人投資理財的功能，蔡至誠辭去警察工作，轉職擔任阿爾發機器人理財投資研究部襄理。他的打算是，趁年輕多接觸不同的投資視野，並期待個人職涯與資產成長能同步達標。
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本文由 Money 錢 150期 授權轉載
( 圖：蔡至誠臉書 / 責任編輯：KevinLiu；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )
