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【我們想讓你知道】
退休生活該如何規劃是很多人的課題，對於退休金該準備多少說法眾說紛紜，最常見的說法是「至少要準備 1 千萬」，但真的是這樣嗎？ 1 千萬真的夠用？又或者 1 千萬其實已經太足夠？要如何計算出自己的最適退休金？一起來了解 4 % 法則吧！
文 / 李美虹
退休到底需要準備多少錢？
每個人都有不同的想法。其實，何時退休並不是看年齡，而是由你的支出來決定。當我們在討論退休金到底需要多少錢才夠時，往往都沒有一個很準確的數字，因此有人說要 1 千萬，有人說 2 千萬，有人說 3 千萬才夠⋯⋯金額隨人喊，似乎越多越好就是了！但是你有真正算過，退休後 1 千萬夠用嗎？還是你真的需要 3 千萬？
其實，退休金多寡端視每個人對生活品質的要求，有些人每月只需要 2 萬元，有人要 4 萬元，有人想經常出國，因此月需 8 萬元⋯⋯如果能對想要過的生活有很清楚的勾畫，並透過記帳知道自己每月必要支出的金額，就能透過一套精準的計算，進而得到比較準確的退休金數字。舉例來說，如果你每月的支出只需要 3 萬元就夠用，那麼一年是 36 萬元，這時候你要準備多少錢就能退休呢？答案是 900 萬元。這個數字如何得來？我們可以用「4% 法則」。
關於 4 % 法則
又稱為「安全提領率」，也就是每年提領 4 % 退休金當生活費。
用更簡單的計算公式呈現，那就是：
退休金 ＝ 25 倍每年退休生活費（ 或每年生活費 ÷ 4 % ）
算出具體數字後，我們可以採取進階作法。你只要把注意力放在降低花費、提高存款數字並把錢投入 ETF 指數基金，當指數基金每年創造的被動收入大於（ 或等於 ）3 萬元時，你就能安心退休了。
只要你在工作時每月提撥一筆錢，拿來定期投資，如 0050、0056 這類有穩定配息的工具，當金額累積到 900 萬元，並且每年從這項投資工具中拿到配息 4 % 以上，每年就會有 36 萬元的被動收入，這樣每年你就可以提領這 4 % 的配息，本金不動，這筆錢就會永遠為你服務。
或許很多人認為，要存到 900 萬元並不容易，但很多人卻能做得到！因為他們可以把薪水「存 6 花 4」，甚至「存 7 花 3」，先辛苦幾年，生活過得極為節儉，將存下來的錢盡早投資，並把每年領到的配息再投入，繼續錢滾錢，創造複利效果，很快就能達成目標。善用 4 % 法則與穩定配息的投資工具，是我們提早退休的魔術數字！
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本文由 Money 錢 137 期 授權轉載
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Eating )
