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【我們想讓你知道】
不要等到真的退休才開始規劃你的退休金，等到那時候已經太遲了，投資不是印鈔機，投資需要時間去計算複利，所以等到退休時，你能運用這筆錢投資的時間已經不多了，應該要及早開始投資，才能讓你在退休時不用煩惱退休金夠不夠生活。
文 / 林奇芬
退休金的管理與應用，學會以後，越早開始越輕鬆。
最近有個親戚退休，他開始擔心之後的資金管理運用，於是來找我諮詢。聊了一下，我發現他年紀大、對各種理財工具都相當陌生，也沒有太多理財經驗。雖然目前手上有一點退休金，但此時給他任何理財建議都不適宜。
提早儲蓄和規劃投資的重要
就我看來，他只能採取最保守的理財方式，但這可能無法應付漫長的退休生活，讓我也不禁為他擔心起來。很多人為退休金感到擔憂，到底要存多少錢才夠用？每當討論「退休金規畫」議題時，經常會聽到「三層柱（a Three-Pillar Model）」概念，而世界銀行（World Bank）也有提出解答：就是「靠政府、靠老闆、靠自己。」靠政府、靠老闆保障都是不夠的，最後還是要靠自己！
內政部資料顯示，國人 2016 年的平均壽命為 80 歲，而目前大多數人在 60 歲左右就想退休，也就是退休後最少還有 20 年的生活費需求。這就是為什麼我一再鼓勵大家要提早儲蓄和投資，至少要花費 20 年以上的時間，才能存到足夠的退休金。但這 20 年要的不只是存錢，也必須要儲備豐沛得理財知識。
因為，擁有管理退休金的能力，才能讓退休金發揮更大效益，年老後不需要擔心坐吃山空。
存退休金外，還要存哪些理財知識呢？
我認為有這 3 點：
1.認識不同工具的機會與風險。
很多人都有嘗試理財，像是買儲蓄險、股票，或是股票基金、債券基金等，但對於這些工具的機會與風險並沒有真正了解。例如，很多人買高收益債券基金，但卻不知道此債券基金並不保本，也不知道哪些事件會影響其價格並帶來風險。又很多人喜歡，追逐俄羅斯、巴西等新興市場單一股市，但對於這些市場是否真的了解？並能承擔相對會發生的風險呢？
2.投資需要親身實戰經驗。
投資理財不是紙上談兵，是要拿真金白銀經歷市場考驗。因此，要謹慎挑選市場、投資標的，若沒有真正經歷這個過程，是無法體會其中「眉角」。假如只是人云亦云，聽從別人的明牌而行動等於盲目投資，反而讓自己處在高風險危機。
3.經歷市場多空至少要 10 年學習。
如果你問我需要多長的時間，才能學會投資之道？我認為至少要 10 年以上。最主要是要經歷市場的多頭與空頭階段，認識景氣循環與不同環境、不同投資工具的表現，才會更懂得控制風險掌握機會。如果我們把理財變成生活的一部分，不僅固定提撥資金投資，同時認真地觀察市場變動對投資標的的影響。
長期下來，不只存到了錢，還存了理財知識。更因為許多的實戰經驗，培養出對市場的認知及敏感度，也鍛鍊好投資的心理素養，及早提高可以面對或負擔的風險本領。無論任何一項投資理財的方法，只要畫出理想的起點、目標的終點，阻礙就可以減少一半。
趁早理財 規劃做得好，老了退休沒煩惱。
現在，不管是幾歲的你，只要循序漸進地做到每一步計畫，就會發現退休其實觸手可及，而且退休後還是可以過得很有品質的生活。我認為，這才是保障退休金最重要的能力。
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(圖：shutterstock / 責任編輯：Aster)
