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(圖/shutterstock)
高齡化是趨勢，
哪些保險能保障老年生活？
老年化社會來臨，
因應部分壽險公司針對老年人推出醫療險和意外險保單，
最高投保年齡到 80 歲，
讓不少超過 65 歲的老年人很心動。
但是，如此的醫療險和意外險保單划算嗎？
繼續看下去...
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保險公司推新產品
80 歲還能買醫療險
65 歲以後正是需要醫療保險保障的階段，
卻是許多壽險公司醫療險保單的最後投保門檻，
這對 65 歲以上的老年人來說，少了保險的大傘保護，
得全靠自己的儲蓄支付醫療費用，確實容易讓人有不安全感。
因為看到老年社會的需求，
包含友邦人壽、安聯人壽、國泰產險、新安東京產險等，
都針對老年族群推出醫療或意外險保單，
成為老年族群詢問度很高的險種。
但是醫療險的保費貴
且保障少
以友邦人壽的「老是幸福」醫療險為例，
最高投保年齡可到 80 歲。
只是，若以 75 歲投保年齡、最基本的住院日額 1,000 元計算，
年繳保費超過 3.4 萬元，
但理賠內容僅有門診手術 1,000 元、住院手術 3,000 元（非保單註記重大手術）等；
而且住院期間花費最大的醫療雜費並沒有給付，
對老年人來說，如果住院動手術，自己還要掏出一大筆費用才夠。
該張保單的最大特色是強調「還本」，若在保障期間內身故，
所繳保費扣除已理賠的費用及還本金後，將退還剩餘保費。
高齡族群省保費
公司團保為優先
前壽險業資深主管、現為金融研訓院特聘講師呂翊榮解釋，
雖然定期醫療險的保障年齡到 75 歲，
即使 55 歲投保，但醫療支出風險很難估算，
高齡投保對保險公司而言風險太高，保費自然比較貴。
若還是想投保，呂翊榮建議，對高齡族群來說，
最經濟實惠的方式就是善用公司團保。
若 65 歲後已經屆齡退休，可說服公司團保能延續，
或是加入子女公司的團保附約，
因為公司團保是以平均費率計算，
對高齡族群比較划算。
如果無法以公司團保或子女團保附約加保，
磊山保經業務經理張若雯建議，
高齡族群的保單就要以殘扶險或意外險，
並附加一些醫療理賠為主。
例如，國泰產險的「世紀長青」意外險保單，
除了基本意外險的保障之外，
還多附加了人工膝關節、髖關節及水晶體的保障，
理賠金額最高 1 萬元，
保費依據年齡及保障內容不同而有差異，
年繳保費在 3,000 元至 8,000 元間。
沉重的看護支出
醫療險賠不到
張若雯強調，老年人只要一次跌倒、疾病，或是器官退化，
都有可能導致殘疾，
但上述情況不見得符合長看險或類長看險的理賠標準，
因此殘扶險亦是老年族群可考慮的險種。舉例來說，
老年人若因病導致聽力退化，
符合殘廢等級表的理賠標準，
最少會理賠 40% 的投保金額做為一次給付金；
如果是雙目失明，在殘廢等級中屬於全殘等級，
則會給付全部投保金額及月付金。
張若雯表示，依據理賠經驗，
老年人住院、開刀最大的開銷其實集中在出院後，而非住院期間。
這種健保無法照顧、醫療險也賠不到，
卻很需要的看顧照護支出，最有可能壓垮一個家庭的經濟。
張若雯指出，以 65 歲的老年人為例，
購買保障 15 年期的殘扶險，年繳保費約 2 萬元左右；
在相同條件及預算下購買老年人醫療險保單，
卻只能得到日額 1,000 元的住院費、手術 3,000 元的補償金。
即使真的住院，這樣的理賠也只是杯水車薪。
照顧老年人的生活，若只靠醫療險，恐怕所費不貲；
但同一筆預算如果能妥善運用，尋找適合的保險，
相信對老年醫療支出的風險轉移，應能略有幫助。
醫療險、殘扶險、意外險，還有團保附約。
以上是建議家中長輩買的保單！
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